フラット35の団信代わりに生命保険を活用する方法②

フラット35の団信のイメージ図

>>フラット35の団信代わりに生命保険を活用する方法①

フラット35で住宅ローンを組むと、団体信用生命保険(以下、団信)を「付ける」「外す」を選ぶことが出来ます。

フラット35の団信は正確には「新機構団体信用生命保険制度」と言い、新機構団信とも呼ばれます。

そもそも「団信はいらない」と言う事であれば単純に新機構団信を外せばよいだけです。

ただ、団信を付けたい場合は

1、新機構団信を付ける

2、新機構団信を外して生命保険で代用する

を選ぶ必要があります。

「新機構団信代わりの生命保険ってどんな仕組みなんだろう?」「新機構団信と生命保険、どっちがお得なんだろう?」というお悩みに自転車FPが解説します。

収入保障保険とは?

>>ひまわり生命の収入保障保険
ひまわり生命の収入保障の説明
団信代わりの生命保険とは正確には収入保障保険という保険種類になります。

住宅ローンの返済が進むと、当然、残債は減っていきます。収入保障保険は、残債が減る分に応じて保障額が下がるという仕組みの保険です。

例えば・・・

・30歳の男性
・住宅ローンの月々の支払いが15万円
・返済期間が35年間

の場合、

・保険期間と払込期間:65才(=35年間)
*「65才まで掛け金を支払い続ければ65才まで保障が続く」という設定

・死亡月額15万円
*「死亡した場合、生きていたら65才の年齢まで毎月15万円を家族が受け取れる」という設定

・月々の掛け金:5,040円
(上記のひまわり生命の収入保障保険の場合)

つまり、団信を付けなくても、収入保障保険を毎月5,040円支払っていれば、万が一死亡しても、毎月の住宅ローンの支払い分は死亡保険金として毎月受け取れる仕組みになっています。

ただし、団信と収入保障保険では仕組み自体が違うので、毎月の負担分が違いますし、仕組み上メリット・デメリットがそれぞれあります。

掛け金の比較

収入保障保険と新機構団信を下記の条件で月々の掛け金を比較してみます。

■共通の条件

・30才
・男性
・借入額:5,000万円
・返済期間:35年

■フラット35の条件

・フラット35の金利:1.5%の場合
(新機構団信を外すとマイナス0.2%)

新機構団信を付けた場合
⇒月々支払い153,092円

新機構団信を外した場合
⇒月々支払い148,241円

差額4,851円
(フラット35の新機構団信分の月々掛け金)

■収入保障保険の条件

・保険期間と払込期間:65才(=35年間)
*「65才まで払い続ければ65才まで保障が続く」という設定

・月額15万円
*「死亡した場合、生きていたら65才の年齢まで毎月15万円家族が受け取れる」という設定

掛け金の比較・30才の場合

■フラット35
4,851円
(フラット35の新機構団信分の月々掛け金)
*金利によって変わる。
*年齢は関係ない。

■収入保障保険(ひまわり生命の場合)

・月々掛け金:5,040円
・月々掛け金:3,420円(*)
*「タバコを吸っていない」「血圧が基準値以内」の場合

■フラット35と収入保障保険の差額

月々189円
新機構団信の方がお得

月々1,431円(*)
収入保障保険の方がお得
*「タバコを吸っていない」「血圧が基準値以内」の場合

ただし、フラット35は金利が毎月変わるので、それに応じて新機構団信分の掛け金も変わります。

また、ひまわり生命以外でも収入保障保険を扱っている保険会社はあります。保険会社によって掛け金は違います。

つまり、契約時の金利や保険商品によって差額も変わります。

掛け金の比較・40才の場合

■フラット35
4,851円
(フラット35の新機構団信分の月々掛け金)
*金利によって変わる。
*年齢は関係ない。

■収入保障保険(ひまわり生命の場合)

月々掛け金:6,060円
月々掛け金:4,185円(*)
*「タバコを吸っていない」「血圧が基準値以内」の場合

■フラット35と収入保障保険の差額

月々1,209円
新機構団信の方がお得

月々666円(*)
収入保障保険の方がお得
*「タバコを吸っていない」「血圧が基準値以内」の場合

上記の理由から、契約時の金利や保険商品によって差額も変わります。

掛け金の違いの理由

収入保障保険と新機構団信の掛け金の設定方法での違いのポイントを解説します。

■フラット35の金利は毎月変わる

フラット35の金利は毎月変わります。と言うことは、マイナス0.2%にして月々団信を外して安くなる分の掛け金(=団信分の掛け金)も毎月変わります。

■フラット35の金利は誰でも一律同じ

フラット35の新機構団信は年齢・性別関係なく、その月の金利で決まります。

■収入保障保険は年齢・性別で掛け金で決まる

収入保障保険は民間の生命保険会社の保険商品なので、年齢と性別で掛け金が決まります。

当然、年齢が若ければ掛け金は安いです。

なので、年齢が若いと収入保障保険の方が安い可能性が高いですが、年齢が上がると新機構団信の方が安くなる可能性が高いです。

■収入保障保険は保険会社ごとに掛け金が違う

フラット35は色々な銀行で扱っていますが、どの銀行も金利はほとんど同じです。と言うことは、どの銀行でも新機構団信分の掛け金も同じと言うことです。

それに対して収入保障保険は各保険会社によって掛け金に違いがあります。

新機構団信代わりに収入保障保険を検討する場合は、複数の保険会社の見積もりを基に検討するのが良いでしょう。

■収入保障保険には割引がある場合も

保険会社によって「割引がある」「割引がない」があります。

例えば・・・

・非喫煙体の割引
⇒タバコを吸わない人向けの割引

・健康体の割引
⇒血圧やBMI(肥満度を測る数値)が基準値内など健康の人向けの割引

・優良ドライバー
⇒ゴールド免許を持っている人向けの割引

特にタバコを吸わない人向けの割引は大きいです。

管理人から一言

新機構団信を申し込むには、住宅ローンを組む時に一緒に申し込むので手続きが簡単です。

それに対して、新機構団信代わりに収入保障保険を用意する場合は、住宅ローンと別で生命保険に加入する必要があるので、多少手間がかかります。

また、保険会社によって掛け金は全然違います。ネット上で「○○保険会社の収入保障保険が安い」と言っても、年齢や性別によって掛け金が変わるので、あまり当てにしない方が良いでしょう。

また、一度、団信を選ぶと住宅ローンを組んだ後に外すことは出来ません。

後で後悔しないように新機構団信代わりの収入保障保険を検討する際は、専門のFPに相談して、複数社の収入保障保険の見積もりを出してもらい検討するのがベストです。

都内近郊であれば管理人がご面談の上、解説させて頂きますので気軽にご相談下さい。

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