「本当に収入保障保険って必要なの？」と悩んでいる人もいると思います。

それを判断するのに収入保障保険の仕組みを理解する必要があります。

合理的な保険の種類と言われている収入保障保険を自転車ＦＰが解説します。

ただ、収入保障保険は初めて聞く人にとっては分かりづらいかもしれません。

検討する場合はきちんときちんと仕組みや考え方を理解する必要があります。

自転車FPが解説します。

収入保障保険は死亡したら１，０００万円、３，０００万円と設定する死亡保険ではありません。

形から言うと三角形をしています。

「三角形の保険？」と思うかもしれませんが、上記の画像をご覧ください。

簡単に言うと、子供の成長に合わせて保障額が調整されていく保険になります。

もう少し具体的に言うと、

子供がまだ小さい　⇒　保障が高い

子供が大きくなった　⇒　保障はその分低い

ということです。

言い換えると、子供が成長すれば親としての義務も軽くなるので保障が小さくなるという考え方の保険です。

掛捨なので解約金がありません。つまりお金が貯まりません。

その代わり安い掛金で手厚い保障を用意できます。

またその保障内容も合理的と言われています。

仮に今子供が生まれて死亡保険を用意しようと思ったら、いくらの死亡保険金がある内容でしたら良いでしょう？

３，０００万円の死亡保険？
５，０００万円の死亡保険？

悩んでしまいますよね。

そこで収入保障保険は死亡したら月々○○万円の死亡保険金を家族が受け取れるという設定が出来る死亡保険になっています。

遺族年金と言っても亡くなったお父さんの働き方で、遺族がもらえる遺族年金の額が変わります。

■自営業　⇒　遺族基礎年金

■会社員　⇒　遺族基礎年金＋遺族厚生年金

また子供の人数によってもらえる遺族年金の額は変わります。

また、遺族年金はお父さんが亡くなった時しか遺族はもらえません。お母さんが亡くなっても遺族年金はもらえません。
（母子家庭の場合は除く）

収入保障保険は月額○○万円という形で設定します。

月額とは万が一死亡したら毎月○○万円が毎月分割でもらえるということです。

つまり毎月約１４．５万円国からもらえるということになります。

そこで、遺族年金だけでは不足する分をカバーするのが収入保障保険というわけです。

仮に、月々１５万円は遺族年金以外で欲しいとしたら、収入保障保険で月額１５万円を設定すれば良いのです。

遺族年金：１４．５万円
収入保障保険：１５万円

合計２９．５万円

を毎月確保することが出来ます。

例）

お父さん：３５歳⇒６０歳

お母さん：３３歳⇒５８歳

子供１　：３歳　⇒２８歳

子供２　：０歳　⇒２５歳

上記の例でみるとお父さんが６０歳になれば下の子供は２５歳になります。

２５歳と言えばもう社会人になっている年齢なのでお父さんが６０歳になるまでの保証期間を設定します。

そうすると、お父さんが死亡したら、お父さんが６０歳になるまでの期間（子供２が２５歳になるまで）、毎月１５万円もらえるという設定ができます。

毎月１５万円×１２ヶ月×２５年間＝４，５００万円

４，５００万円の死亡保険を準備することが出来ます。

ただし、１０年経過した場合は・・・

お父さん：４５歳⇒６０歳

お母さん：４３歳⇒５８歳

子供１　：１３歳　⇒２８歳

子供２　：１０歳　⇒２５歳

となり、お父さんが６０歳になるまでの期間（子供２が２５歳になるまで）が１５年となります。

なので

毎月１５万円×１２ヶ月×１５年間＝２，７００万円

２，７００万円の死亡保険になります。

つまり子供が成長するのに合わせて死亡保険金が調整されていきます。

調整されるとはつまり保障額が下がっていきます。

もちろん、いつ死亡しても〇,〇〇〇万円という設定の保険もあります。

ただし、その場合はいつ死亡しても同じ死亡保険金の場合、形とすると四角形になります。

三角形の形をした収入保障保険と比べると面積が倍になるので、月々の掛け金も約倍になります。

万が一のための保険と言っても必要以上に保険を用意すると月々の掛け金が上がってしまいます。

収入保障保険の方が合理的に保障を準備できる形になっています。

なので必ず保険期間（「〇〇歳まで」「〇〇年間の間だけ」など）を設定します。

一般的には「６０歳まで」「６５歳まで」などで設定する人が多いです。

でも「６０歳で終わってしまうのは心配・・・だって平均寿命はもっと長いでしょ・・・」という人がいます。

でも６０歳くらいになったらどうでしょう。多分、多くの人は子供が成長して社会人になっているケースがほとんどだと思います。

では６０才以降は何が必要かというと現金です。

もちろん、投資信託や外貨なども含め、現金化できて自分が使えるお金です。

なので、収入保障保険は現役の年齢で子供がまだ小さい期間のみの期間限定の保険と位置付けて準備するのが良いでしょう。

代表的なのが

■非喫煙体
⇒タバコを吸わない人に適用される割引

■健康体割引
⇒血圧・ＢＭＩが基準値内の人に適用される割引

＊保険会社によっては「健康体」「優良体」など呼び方がが違う場合があるが内容はほとんど同じです。

サイトの説明だけでは全てを理解するのは難しいかもしれません。

特に収入保障保険は「月額〇〇万円」「保険期間〇〇歳まで」を設定しなければいけません。

この設定で月々の掛金がだいぶ変わります。

「どう設定したらいいんだろう？」と迷ってしまうと思います。

収入保障保険を検討する際は専門のＦＰに相談するのが良いでしょう。

また、都内近郊であれば管理人がご面談の上、ご説明しますので、気軽にご相談ください。